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“세금은 줄이고, 수익은 늘리고 싶은데… 어떤 계좌를 먼저 시작해야 할까?”
30대가 처음 절세 재테크를 시작할 때 가장 많이 고민하는 게 바로 연금저축 vs ISA 계좌 선택입니다.
두 계좌 다 장점이 분명한데요, 용도와 소득 수준에 따라 ‘먼저 시작해야 할 계좌’가 달라집니다.
오늘은 대표 절세 계좌 두 가지, 연금저축과 ISA 계좌의 차이점과 선택 기준을 정리해드릴게요!
연금저축 vs ISA 계좌 핵심 비교표
| 항목 | 연금저축 | ISA |
| 가입 대상 | 만 19세 이상 누구나 | 만 19세 이상 (소득 기준) |
| 납입 한도 | 연 400만 원 (IRP 포함 시 700만 원) | 연 2,000만 원 (청년형은 4,000만 원) |
| 절세 혜택 | 납입액의 13.2% 세액공제 | 5년간 수익 비과세 (200~400만 원 한도) |
| 중도 해지 | 세금 환수 (5년+만 55세 이후 인출 원칙) | 5년 유지 후 인출 자유 |
| 운용 방법 | 펀드, ETF 등 | 예금, 펀드, ETF 등 다양 |
표만 보면 둘 다 좋아 보이지만… 핵심은 "내 상황에 맞는 선택"을 하느냐입니다.
이런 사람은 연금저축이 유리합니다
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🔹 연말정산 세금 많이 내는 직장인
- 📈 연봉 3,500만 원 이상 → 세액공제로 최대 92만 원 환급
- 📊 ETF 매수 가능 + 장기 복리 효과 누림
- 🔒 중도 인출은 불리하지만, 노후 대비는 확실
✅ 연금저축 추천 루틴:
- 💳 월 33만 원 자동이체
- 📉 고배당 ETF or 글로벌 지수 ETF 투자
- 📆 연말정산 시 세액공제 환급까지 챙기기
이런 사람은 ISA 계좌가 유리합니다
🔹 목돈 인출 가능성 있는 30대에게 적합합니다.
- 💼 N잡/프리랜서도 가입 가능
- 🆓 5년 후 인출 자유로움
- 📥 수익에 대한 세금 면제(200~400만 원까지)
✅ ISA 추천 루틴:
- 📆 월 50만 원 정기 납입
- 📈 예금 + ETF + 채권 등 분산 투자
- 🪙 5년 후 큰 목돈으로 인출 or 청약/전세자금 활용
결론: 연금저축 vs ISA, 30대 선택 기준은 이것
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🎯 한눈에 정리하면 이렇게 보시면 됩니다:
- ✔ 직장인 + 연말정산 환급 목표 → 연금저축
- ✔ 중도 인출 가능성 + 단기 수익 → ISA
- ✔ 여유가 된다면 → 둘 다 개설 & 자동이체 병행!
절세 계좌는 빨리 시작할수록 혜택이 커집니다.
30대라면 지금 이 글 본 김에 연금저축 or ISA, 하나만이라도 꼭 시작하세요.
마무리: 세금 덜 내는 사람이 결국 돈이 남습니다
투자보다 절세가 먼저라는 말, 괜한 게 아닙니다.
✅ 오늘 핵심 요약:
- 💡 연금저축: 세액공제 환급 + 노후 투자
- 💡 ISA 계좌: 수익 비과세 + 중도 인출 가능
- 💡 30대는 목적에 맞춰 둘 다 전략적으로 활용 가능
“세금은 줄이고, 수익은 불리는 구조” 30대가 지금부터 준비할 수 있습니다.
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